노후 준비의 시작, 개인연금저축펀드

 안녕하세요, 지난번에 개인연금에 대해 정리해 보았는데요, 오늘은 개인연금 중에 제가 노후준비를 위해 매달 넣고 있는 개인연금저축펀드에 대해 적어보려 합니다. 만약 개인연금에 대해 궁금하시다면 아래 글을 가볍게 훑어보시면 세액공제 등 노후 준비에 더욱 도움이 될 것입니다.

 

2022.09.07 - [경제 이슈 및 재테크] - 노후를 위해 꼭 넣어야 하는 개인연금

노후를 위해 꼭 넣어야 하는 개인연금

 

 개인연금저축펀드를 시작한 이유

 개인연금에는 발행 기관에 따라 여러 상품이 있는데요, 보험사에서 발행하는 연금저축보험, 은행에서 발행하는 연금저축 신탁 그리고 제가 가장 좋아하고 매달 납입하고 있는 증권사에서 발행하는 연금저축펀드가 있습니다. 우선 연금저축보험은 정기적으로 납입해야 하며 공시이율에 따라 수익이 결정되는 원금보장 상품입니다. 원금은 보장되나 수익률이 낮다는 단점이 있습니다. 연금저축 신탁은 납입은 자유롭게 할 수 있으나 종목을 제가 선택할 수 없다는 단점이 있습니다. 반면 연금저축펀드는 한국 주식시장에 상장되어 있는 ETF 중에 제가 원하는 ETF를 구입할 수 있는 장점이 있습니다. 따라서 수익률도 투자에 따라 높일 수 있어 제가 가장 좋아하는 상품입니다. 그러나 단점도 존재는 하는데요, 바로 원금보장이 되지 않는다는 것입니다. 저는 실제로 작년부터 개인연금저축펀드를 통하여 미국 지수를 추종하는 한국 ETF에 투자를 하는데요, 현재 시장이 좋지 않아 수익률이 마이너스로 원금보다 낮아졌습니다. 하지만 미국 지수에 대한 무한한 신뢰를 바탕으로 앞으로도 구매할 것이고 10년 후에는 몇 배의 수익률을 줄 것이라는 확신이 있습니다.

 

 개인연금저축펀드의 장점

 개인연금저축펀드의 장점은 여러 가지가 있습니다. 첫 번째는 직장인이라면 매년 찾아오는 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있다는 것입니다. 세액 공제로 아낀 돈을 다시 투자할 수 있다는 느낌이 있어 연말 정산 시에 정신승리에 좋은 것 같습니다. 총 급여액 5500만 원 이하일 경우 400만 원 연금저축펀드에 돈을 넣는다면 16.5%의 공제율을 받아 연말 정산 시에 66만 원의 세액공제를 받게 됩니다. 저 또한 매달 33만 원씩 이체시켜 미국 지수 ETF를 적립식으로 매수하고 있습니다. 두 번째는 개인연금저축펀드로 ETF를 매수하였을 때, ETF에서 분배금을 입금시켜줄 때 배당소득세를 안 빼고 그대로 받을 수 있다는 점입니다. 저는 미국 주식을 하며 배당금을 통한 현금 흐름을 만들기 위해 항상 고민을 하는데요, 막상 배당일이 되어도 배당소득세가 빠지고 들어오는 것을 보면 마음이 매우 아팠습니다. 일반 계좌에서 배당금을 받는다면 15.4%의 배당소득세를 걷게 되지만 개인연금저축펀드의 경우 세금을 떼지 않고 전부 받은 후 노후에 연금 수령 시에 3.3~5.5%만 내면 되기에 세금을 엄청 절약할 수 있습니다. 이것은 세금을 떼지 않은 분배금(배당금)으로 다시 투자를 할 수 있기에 복리의 효과처럼 돈이 불어날 수 있습니다. 연말정산 세액공제 관련 표는 아래 이미지 참고 부탁드립니다.

 

 

 개인연금저축펀드 주의사항

 이렇게 좋은 개인연금저축펀드도 주의사항이 있는데요, 바로 가입 이후 5년 이상이 되어야 하며 만 55세 이후에 연간 연금 수령한도 내에서 수령을 해야 한다는 것입니다. 또한 수령방법에 따라서도 세금 내는 것이 달라지는데요, 일시 수령 시에는 연금식 수령보다 세금이 3배 이상 높기에 연금 수령 방식을 택하시는 게 좋습니다. 연금 수령은 1년 1200만 원 한도 내에서 3.3~5.5%의 낮은 과세가 적용되고 초과하는 금액에 대해서는 종합소득세로 메겨집니다. 추후 시간이 있다면 종합소득세에 대해서도 정리해보겠습니다. 여기까지 보면 저세율을 위해서는 연간 1200만 원 한도이므로 노후에 한 달에 100만 원가량 수령하게 되어 적어 보일 수도 있습니다. 하지만 저는 연간 한도는 앞으로 물가상승에 따라 어쩔 수 없이 더 커질 것이라 생각합니다.

 마무리

 오늘은 개인연금저축펀드에 대해 알아보았습니다. 시간이 된다면 제가 개인연금저축펀드에서 모으고 있는 ETF들에 대해서도 다뤄보도록 하겠습니다. 저는 노후 준비를 위해 작년부터 꾸준히 월 33만 원씩 적립식으로 매수 중인데요, 앞으로도 월급을 받을 수 있는 한 매월 이체하여 적립을 계속할 것입니다. 노후를 위한 준비와 돈을 불리기 위한 투자를 30:70으로 하라는 말을 많이 들었습니다. 개인연금저축펀드로 저는 노후를 준비하며 돈을 굴릴 수 있다고 생각하여 모두에게 추천을 하고 있습니다. 이 글을 읽으시는 분들도 매월 조금씩이라도 개인연금저축펀드에 투자하여 풍요로운 노후를 만드시길 기원드리며 읽어주셔서 감사합니다.